Nejlepší spoření pro děti – jak spořit dětem

Všechno pro potomky je životní motto každého rodiče. Vychovat, zabezpečit a co nejlépe připravit na dospělý život. Dětem lze usnadnit jejich budoucnost tím, že jim rodiče budou spořit. Jaké je nejvýhodnější spoření pro děti?

Být rodičem je dřina. Když má člověk děti, snaží se pro ně udělat maximum. Kromě lásky, štěstí a základních hodnot chtějí rodiče své děti zabezpečit i materiálně.

To dítěti v budoucnu umožní jít na vysokou školu, pořídit si první bydlení, odjet do zahraničí nebo si koupit to, po čem touží. Rodiče mají několik možností, jak spořit dětem.

Pokud to finanční situace umožňuje, měli by rodiče se spořením začít klidně hned pár měsíců po narození dětí. Je jasné, že rodinný rozpočet po narození dítěte může být napjatější, zejména pokud je žena doma na mateřské a následně na rodičovské dovolené.

Avšak není třeba hned od začátku spořit vysoké částky. Stačí spořit opravdu jen to, co si můžou rodiče dovolit. Až se žena či muž vrátí do práce a rodinný rozpočet se zvýší, lze zvýšit částku na dětské spoření.

Jaké jsou možnosti spoření pro děti? Kdo neví, jak spořit dětem, může se inspirovat níže. Je také dobré vědět, kde najít to nejvýhodnější spoření.

Spoření pro děti

Možností spoření pro děti je celá řada. Rozdíly panují v očekávaném výnosu i rizikovosti. Peníze nestačí jen odkládat, protože vlivem inflace ztrácejí svou hodnotu. Aby byly děti v budoucnu zajištěny, je třeba peníze zhodnocovat.

Proto by měly uložené peníze a spoření pro děti minimálně držet krok s inflací. V lepším případě by ji měly překonávat a přinášet alespoň pár procent zhodnocení navíc.

Proto dnes úročení na běžném účtu nemá smysl. Kdo chce opravdu spořit dětem, musí hledat jiné cesty. Nemá smysl dávat peníze jen tak stranou, aniž by se zhodnocovaly.

Naštěstí dnes existuje celá řada spořicích produktů a způsobů investování, které mohou rodiče ke spoření pro děti využít. Ať už se jedná o spoření pro miminko, nebo spoření pro děti do 18 let, z nabízených variant si vybere jistě každý.

Jak spořit dětem?

Průzkumy uvádějí, že dětem spoří více jak polovina českých rodičů. Kdo by taky nechtěl dopřát svým dětem lepší život a snadnější start do dospělého života? Je však potřeba vědět, že spoření pro děti je běh na dlouhou trať.

Nejčastější způsoby, jak spořit dětem, jsou následující:

• spořicí účet pro děti
• stavební spoření pro děti
• doplňkové penzijní spoření pro děti
• investice do drahých kovů
• investice do nemovitostí
• nákup akcií, podílových fondů či dluhopisů
• investiční životní pojištění

Jak vidno, možností, jak spořit dětem, je opravdu dost. Čím dříve člověk začne, tím lépe. Každopádně je dobré před výběrem stavební spořitelny věnovat čas srovnání stavebních spoření.

Spořicí účet pro děti

Nejjednodušší způsob, jak spořit dětem, je vložit peníze na spořicí účet a pravidelně na něj vkládat další obnosy. Navíc prarodiče často dávají dětem k narozeninám, svátku nebo o Vánocích hotovost.

Pokud dítě peníze obratem neutratí, je lepší je uložit na spořicí účet, než je nechat ležet v prasátku. Později si pak může na spořicí účet přidávat peníze i dítě samo, když třeba začne chodit na brigády.

Na spořicím účtu lze získat zajímavý úrok. Výhodou je, že s penězi lze manipulovat podle potřeby.

Je však třeba vědět, že spořicí účet pro dítě má smysl jen v krátkodobém horizontu, kdy jsou úroky vysoké. Na delší období to je nevýhodná metoda.

V době vysoké inflace totiž úroky na spořicích účtech inflaci ani nepokryjí a peníze budou ztrácet na hodnotě.

Dětský spořicí účet – proč ho založit?

Důležitou součástí výchovy je naučit děti šetřit peníze a dětský spořicí účet je jedním z nejlepších způsobů, jak s tím začít.

Dětský spořicí účet lze založit u každé banky. Rodiče u ní ani nemusí mít založený svůj běžný účet. Některé banky nabízejí speciální úrokové sazby pro dětské účty nebo programy odměn, které dětem poskytují odměny za dosažení určitého spořicího cíle.

Účet je možné tzv. zaplombovat a vybírat peníze až za nějakou dobu. Třeba když dítě dosáhne věku 18 let. Nebo je možné na uspořené peníze sahat kdykoliv.

Rodič dítěte je vždy veden jako disponent dětského účtu. Od vyššího věku má k dětskému spořicímu účtu přístup i dítě. Díky tomu se dítě postupně učí hospodařit s penězi a získává základy finanční gramotnosti.

Děti se mohou v dětském spořicím účtu naučit sledovat své výdaje a zodpovědně se rozhodovat, jak s penězi nakládat. Správným přístupem mohou rodiče pomoci svým dětem osvojit si celoživotní dovednosti v oblasti hospodaření s penězi.

Účet pro děti – kdo nabízí?

Účet pro děti nabízejí všechny tuzemské banky od ČSOB, přes KB až po Českou spořitelnu. Bankovní domy nabízejí podobné produkty.

Dítě dostane své vlastní elektronické bankovnictví, může zadávat platební příkazy, sledovat pohyby na účtu, do rukou dostane od určitého věku i první platební kartu. Banka tyto služby zřídí, avšak je na rodičích, aby s nimi děti naučili zacházet.

Většina dětských účtů počítá s kontrolou rodičů, zapínáním a vypínáním služeb, nastavováním limitů. Každý rodič si zkrátka musí zodpovědně podle věku dítěte posoudit, k jakým operacím dítě pustí, a na jaké má ještě čas.

Česká spořitelna účet pro děti nabízí zdarma a k tomu vlastní debetní kartu pro děti od 8 let. Rodiče nastaví dětem limity karty a mobilní aplikace George je upozorní na každou platbu.

Ke zřízení účtu pro děti od České spořitelny je potřeba doklad totožnosti rodiče a rodný list dítěte. Standardní limit pro odchozí platby z dětského účtu je 20 000 Kč za měsíc.

Obdobné podmínky má i ČSOB, která rovněž dává platební kartu dětem od 8 let. Od 15 let můžou děti platit i s Apple Pay, Google Pay nebo Garmin Pay.

Stavební spoření pro děti – srovnání

Další variantou dětského spoření je založit stavební spoření. Oproti spořicím účtům nabízí stavební spoření ve střednědobém horizontu stabilní zhodnocení. Jeho výhodou také je, že kromě úročení vkladu lze k němu získat také státní příspěvek až 2 000 korun ročně.

U stavebního spoření je ovšem třeba počítat s poplatky, např. za uzavření smlouvy a vedení vkladového účtu. Pro získání státního příspěvku je rovněž nutné dodržet minimální dobu spoření. 

Podle odborníků je optimální, pokud rodiče dítěti spoří částku 20 000 Kč ročně, a to po dobu šesti let. Každý rok od státu dostanou 2 000 Kč. Déle než šest let se na stavebním spoření peníze držet nevyplatí. Jedná se tedy o naspořenou částku 120 000 Kč.

Pak už je lepší peníze směrovat do podílových fondů nebo třeba doplňkového penzijního spoření. 

Se srovnáním stavebního spoření pro děti a výpočtu všech nákladů pomůže kalkulačka úvěru ze stavebního spoření, která je běžně dostupná na webech bank.

Nemovitosti

Pokud mají rodiče dostatek peněz, mohou raději než spoření volit investování. Jednou z možností je investice do nemovitostí.

Rodiče pak svým dětem předají peníze v podobě domu či bytu. Avšak rodiče by se měli snažit nevytvořit nebo doplatit úvěrové zatížení nemovitosti, aby již potomci nemuseli tuto starost řešit.

Přece jen začít hned na prahu dospělosti splácet úvěr není pro dítě zrovna dobrý start.

Podílové fondy, akcie, dluhopisy

Finanční poradci uvádějí, že v dnešní době je lepší peníze investovat, než spořit. V dlouhodobém horizontu se vyplatí investovat do zlata, akcií, podílových fondů či dluhopisů.

Je to sice rizikovější, na druhou stranu tyto investice více vynášejí. Investice do podílových fondů jsou dobrou volbou pro lidi, kteří chtějí pravidelně investovat menší částky. Pro investice na osm a více let jsou ideální akciové fondy. 

Po dovršení zletilosti dětí mohou rodiče investované peníze vybrat nebo předat správu investic potomkovi.

Tyto investice však mají jednu zásadní nevýhodu. O část či dokonce o veškeré úspory mohou rodiče přijít. Pokud tedy někdo nemá s tímto druhem investování zkušenosti, určitě by se měl nejprve poradit s odborníkem.

Investiční životní pojištění

Mnoho rodičů hned po narození zakládá svým dětem životní pojištění, které umožňuje i spořit určitou částku. Tato spořicí část se investuje do podílových fondů.

Funguje to tak, že za rodiči zaplacené pojistné jsou nakoupeny podílové jednotky, které pojišťovna vloží na individuální účet klienta.

Zhodnocení je závislé na zvolené investiční strategii. Investiční životní pojištění má většinou vyšší zhodnocení finančních prostředků, které však není garantováno. 

Buď pojištěnci vynese nějaký zisk, nebo po uplynutí doby, na kterou bylo pojištění sjednáno, je vyplaceno takové množství peněz, které se do spořicí části vložilo.

Také je třeba vědět, že při předčasném zrušení smlouvy může být vyplaceno méně než hodnota individuálního účtu. Pojišťovna si rovněž strhává náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky.

Doplňkové penzijní spoření pro děti

Další možností, jak spořit, je doplňkové penzijní spoření pro děti. Možná si někdo řekne, že sjednávat dítěti penzijní spoření je nesmysl. Ovšem opak je pravdou. Jedná se totiž o bezpečnou formu uložení peněz s garantovaným zhodnocením.

Podmínkou je uspoření min. 300 Kč měsíčně, ke kterým člověk dostane 90 Kč od státu. Pokud uspoří 1 000 Kč měsíčně, dostane od státu 230 Kč. Celkové zhodnocení vkladů pak záleží na zvolené investiční strategii.

Nevýhodou však je, že po dovršení zletilosti dítěte je možné vybrat jen třetinu naspořených peněz. Zbývající část včetně celé státní podpory zůstává na účtu do důchodu potomka nebo do dovršení 60 let.

Tato varianta dětského spoření je tak spíš pojistkou na důchodový věk.

Spoření pro miminko

Spousta rodičů dětem zakládá v jejich poměrně raném věku běžný účet. To však není dobrý způsob spoření pro miminko. V minulosti byly oblíbenou variantou spoření pro miminko vkladní knížky. A světě div se, pořád existují.

Dětská vkladní knížka je vystavená na konkrétní jméno a lze si vybrat, zda se bude spořit s výpovědní lhůtou, či bez. Výpovědní lhůta může být 3, 6, 12 nebo 24 měsíců.

Výše úroku se odvíjí od sjednané výpovědní lhůty a přičítá se jednou ročně. Dětská vkladní knížka obvykle slibuje vyšší úročení nebo připsání bonusových částek při dosažení určitého věku dítěte.

Vkladní knížka funguje podobně jako spořicí účet pro dítě. Pravidelně se na ni ukládají peníze a připisují úroky. Rozdíl oproti online spravovaným účtům je to, že jednotlivé transakce jsou zapisovány i do fyzické podoby vystavené vkladní knížky.

Spoření pro děti do 18 let

Pro spoření pro děti do 18 let platí všechny varianty spoření uvedené v tomto článku. Rodiče mají na výběr z produktů, jako je spořicí účet, stavební spoření, investice do fondů nebo doplňkové penzijní spoření.

Mezi Čechy velmi oblíbené stavební spoření Liška, které dnes nabízí ČSOB Stavební spořitelna, nebo úvěr Buřinka se vyplatí uzavírat jen na 6 let. Na delší dobu ztrácí smysl. Pokud chce někdo opravdu spořit peníze celých 18 let, pak je lepší peníze investovat. Například do podílových fondů.

Chce to ovšem pravidelnost, dlouhodobost a diverzifikaci portfolia. Výhodou je, že lze libovolně kdykoliv vybírat jakoukoliv část peněz. Navíc výnosy ze zisku z prodeje podílových fondů jsou osvobozeny od daně v případě, že člověk fond drží déle než 3 roky.

Nejlepší spoření pro děti

Každý rodič chce své dítě zabezpečit, proto hledá nejlepší spoření pro děti. Obecně lze říci, že nejvýhodnější spoření pro děti je takové, kdy uložených peněz dítěti po letech zbyde co nejvíc.

Mnoho rodičů volí jako formu nejlepšího spoření pro děti stavební spoření. To se však vyplatí jen v některých případech. Ty jsou podrobně rozepsány výše v článku.

Bude-li rodič chtít investovat do podílových fondů, bude lepší, když smlouvu raději uzavře na sebe než na dítě. Pokud by totiž chtěl v budoucnu udělat na smlouvě nějaké změny, mohly by banky vyžadovat souhlas opatrovnického soudu. 

Vždy je vhodné porovnat si výhodnost různých penzijních či podílových fondů nebo jiných produktů na trhu a vybrat ten, ve kterém se peníze zhodnotí nejlépe. Takový produkt lze totiž označit za nejlepší spoření pro děti.

Spoření pro děti – srovnání

Pokud chce někdo využít klasické stavební spoření pro děti, pak by si měl provést srovnání jednotlivých nabídek. Stavební spořitelny totiž nabízejí různé marketingové akce, jež společně s rostoucími úrokovými sazbami mohou vytvořit zajímavý spořicí produkt pro ty, kteří nechtějí tolik riskovat.

U sjednání stavebního spoření pro děti se lze nejčastěji setkat s poplatkem za uzavření smlouvy, který je odvozen od cílové částky. Většinou je to 1 % z cílové částky. Dále také s poplatkem za vedení účtu.

Proto je nutné se s těmito případnými poplatky seznámit předem a provést srovnání spoření pro děti. I když je pravdou, že nabídka spořitelen je veskrze podobná.

Mezi vítězi nejvýhodnějšího spoření pro děti se pravidelně objevuje Buřinka, dále MONETA Stavební spořitelna a Modrá pyramida. 

V minulosti byl rovněž oblíbeným produktem spořicí účet od ING Bank. Tato nizozemská banka však v roce 2021 na českém trhu skončila, proto online přihlášení do spořicího účtu ING už není možné.

Nicméně ING Bank uzavřela dohodu s Raiffeisenbank, na základě níž si mohli klienti ING převést k bance své úspory a investice.