Jak funguje hypotéka a jak ji získat
Hypotéky jsou úvěry, které si lidé berou na financování koupě nemovitosti, jako je například dům nebo byt. Splácení hypotéky obvykle probíhá po určitou dobu, během které je třeba splácet jak samotnou částku úvěru, tak úroky a další poplatky spojené s tímto úvěrem. Co to je americká hypotéka? Jak funguje hypotéka a jak získat hypotéku?
Existují různé druhy hypoték, které se liší podle toho, kdo je poskytuje a na co jsou určené. Může to být hypotéka na dům, hypotéka bez prokazování příjmů, nebo nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí. Splácení hypotéky by mělo být pravidelné, aby se klient vyhnul potížím.
Jak funguje hypotéka – hypotéka bez doložení příjmu, podmínky hypotéky
Hypotéka bez doložení příjmů je typ úvěru, který umožňuje žadatelům o hypotéku získat finance na koupi nemovitosti bez nutnosti doložit doklady o příjmech. Tento typ úvěru může být vhodný pro osoby, které nemají pravidelný příjem, nebo pro ty, kteří mají s doložením příjmů problémy.
Je třeba mít na paměti, že hypotéky bez doložení příjmů obvykle nabízejí méně výhodné podmínky pro hypotéku než běžné hypoteční úvěry. Úrokové sazby hypotéky jsou vyšší a mohou být požadovány vyšší poplatky za poskytnutí úvěru.
Navíc mohou být požadovány vyšší zástavy nebo ručení, aby banka měla jistotu, že bude moci požadovanou částku v případě potřeby vybrat. Může to být například půjčka se zástavou nemovitosti.
Hypotéka pro mladé je obvykle určená pro mladé lidi, kteří chtějí koupit první vlastní bydlení. Tyto hypotéky bývají obvykle snadno dostupné a mají výhodné úrokové sazby, aby umožnily mladým lidem splnit si sen o vlastním bydlení.
Hypotéky nabízí také banky: Unicredit bank hypotéka zkušenosti, Komerční banka hypotéka zkušenosti, ČSOB hypotéka kalkulačka.
Hypotéka na pozemek je určená pro lidi, kteří chtějí financovat koupi pozemku nebo stavbu na něm. Tyto hypotéky mohou být poskytovány jak komerčními bankami, tak i nebankovními společnostmi a jsou obvykle určené pro lidi, kteří chtějí vlastnit pozemek, avšak nemají dostatek finančních prostředků na jeho koupi.
Úroková sazba hypotéky může být fixní, nebo variabilní. U fixní hypotéky je úroková sazba stálá po celou dobu splácení hypotéky, zatímco u variabilní hypotéky se může úroková sazba měnit v závislosti na tržních podmínkách.
Půjčka na nemovitost
Půjčka na nemovitost je druh půjčky, který může být poskytnut na financování koupě, výstavby nebo rekonstrukce nemovitosti. Je to obvykle dlouhodobý úvěr s vyššími úrokovými sazbami a délkou splácení v řádu desítek let.
Většinou je půjčka na nemovitost poskytována bankou nebo stavební spořitelnou. Existuje ale i možnost nebankovní půjčky na nemovitost a půjčky na nemovitost online.
Jak získat hypotéku
Jako první je třeba si uvědomit, na co přesně jsou dané finance potřeba. Pak je nutné vědět, kolik vlastních zdrojů má člověk po ruce a až potom se může pustit do hledání. Nejlepším způsobem srovnání hypoték jsou hypoteční kalkulačky, které jsou k dispozici online. Zájemci o hypotéku mají v tomto směru řadu možností, jako je třeba KB hypoteční kalkulačka.
Je třeba si dobře rozmyslet:
- kolik financí je přesně potřeba
- jak dlouhou dobu chce člověk splácet
- kolik dělá výše úroků
- co obnáší podmínky pro vyřízení
- zda jsou po ruce vlastní zdroje
Kdo chce získat hypotéku, bude muset splnit určité požadavky, jako je dostatečný příjem, dobrá bonita a schopnost splácet úvěr.
Co zvážit před žádostí o hypotéku
Hypotéka může být pro jednoho velkým strašákem, pro druhého zase vysvobozením ze slepé uličky. Co by si však měl každý potencionální žadatel o hypotéku uvědomit?
- Hypotéka je závazek – tento typ úvěru bude s člověkem několik let. Je třeba si uvědomit, že to většinou není jednoroční záležitost, ve většině případů je hypotéka závazek téměř na zbytek života. Dvacet, třicet let je nejčastější délka úvěru.
- Platba každý měsíc – Z rodinného rozpočtu odejde každý měsíc nemalá částka na splacení půjčky. Je třeba dopředu zvážit a propočítat, kolik z domácí kasy lze maximálně věnovat na umoření hypotéky. Dle odborníků by náklady na bydlení neměly přesáhnout 30 % příjmů.
- Životní pojištění – K samotnému poskytnutí úvěru je nutné zřídit i pojištění proti neschopnosti placení. Je zde většinou zahrnut úraz, ztráta zaměstnání či dokonce smrt. Většina bank požaduje toto pojištění uzavřít přímo u nich. Je to otázka několika stokorun měsíčně, nicméně i s tím je vhodné dopředu počítat.
S žádostí o hypotéku je v dnešní době už potřeba i vlastní hotovost či nějaký majetek k zastavení. Šetření se tedy nelze vyhnout. Tip od finančních poradců je ukládat na spořicí účet stejnou částku, jakou v budoucnu spolkne hypotéka, a tak postupně našetřit požadovanou výši vlastních úspor. Navíc je dobré si zvyknout na omezený rozpočet a nebýt pak zaskočený.
Je dobré neotálet s žádostí příliš dlouho. Úrok jde pomalu nahoru a podmínky splnění žádosti o úvěr jsou čím dál tím přísnější.
Postup pro vyřízení hypotéky
Poté, co si banku člověk vybere, bude následovat první návštěva, na které se dozví, jaké doklady si musí připravit a je jich opravdu mnoho. U některých to budou originály, u jiných notářsky ověřené kopie, proto by si raději měl člověk vše důkladně zapisovat a pozorně poslouchat. Ušetří si tím v budoucnu čas.
První, co bude banku zajímat, je příjem, respektive zda je příjem dostatečný. Případně příjem dalších členů rodiny, zpravidla hlavně partnera. V souvislosti s tím bude člověk muset také hovořit o svých závazcích, protože ty se musí odečítat. Po odečtení všech nutných výdajů totiž musí zbýt minimálně 1,2násobek životního minima. Ovšem tohle není dogma, každá banka má trochu jiný požadavek.
Člověk se musí připravit na to, že bude muset doložit příjem ze zaměstnání, a to většinou za poslední půlrok, ale může se klidně stát, že vybraná banka bude požadovat potvrzení klidně i za předešlé roky. Pokud si bere hypotéku podnikatel, bude zapotřebí dvou minulých daňových přiznání. Základem je předložení příjmů a výdajů.
Zaměstnanec:
- průměrný příjem
- průkaz totožnosti
- mzdový list nebo výplatní pásky na období, které banka požaduje
- ostatní příjmy
Podnikatel:
- živnostenský list
- průkaz totožnosti
- doložení, že splácí zdravotní pojišťovně a správě sociálního zabezpečení
- přiznání za poslední dva roky
- další příjmy, například z cenných papírů
- pokud má příjmy z pronájmů, tak nájemní smlouvu a vlastnický list
Dále banku budou zajímat výdaje:
- smlouva o případném dalším úvěru nebo půjčce
- doklad o stavebním nebo penzijním pojištění
- doklad o všech pojistných smlouvách
- doklad o dalších případných platbách, například o placení výživného apod.
Následují pak další doklady související s nemovitostí, které je potřeba odložit. Než se však člověk vydá do banky, výše uvedené už může mít připravené, a pak se je řídit pokyny konkrétní banky.
Co to je americká hypotéka?
Americká hypotéka je typ hypotéky, kterou lze využít k financování čehokoliv, tedy nejen potřeb spojených s bydlením.
Hlavním rysem americké hypotéky je to, že úvěr je splácen ve formě splátek, které zahrnují jak úroky, tak i část jistiny. V průběhu doby splácení se tak postupně snižuje celková výše dluhu a zároveň se zvyšuje vlastnictví kupujícího k nemovitosti.
Na internetu lze najít kalkulačku americké hypotéky a využít ji k orientačnímu výpočtu měsíčních splátek. Kalkulačku americké hypotéky je zároveň možné použít pro srovnání nabídek jednotlivých poskytovatelů.
Nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí, nebankovní hypotéka na koupi nemovitosti
Nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí je úvěr, který poskytuje nebankovní instituce a který je zajištěný nemovitostí, již má žadatel o úvěr ve vlastnictví.
Toto zajištění slouží jako záruka pro poskytovatele úvěru – v případě, že dlužník není schopen splácet úvěr, může poskytovatel úvěru nemovitost prodat a získat tak své prostředky zpět.
Tento typ úvěru se obvykle využívá, když žadatel o úvěr nemá dostatek financí (tj. neprokáže, že má dostatečné příjmy nebo jiné zdroje, aby mohl úvěr splácet), případně když potřebuje vyšší částku, než je obvyklé.
Nebankovní hypotéka na koupi nemovitosti je úvěr poskytovaný nebankovní institucí, který je určen na financování koupě nemovitosti. Tento typ úvěru je obvykle určen pro žadatele, kteří nemají dostatečně vysokou bonitu, nebo pro ty, kteří potřebují vyšší částku, než je obvyklé.
Je důležité si uvědomit, že nebankovní hypotéky mohou mít obvykle vyšší úrokové sazby než hypotéky poskytované bankami, takže je důležité porovnat různé možnosti a zvážit všechna pro a proti před tím, než se člověk rozhodne pro nebankovní hypotéku.
Hypotéka bez nemovitosti a hypotéka bez úspor
Obecně platí, že je potřeba mít při zařizování hypotéky alespoň nějaké úspory. Důvod je ten, že ČNB zakázala 100% hypotéky a hypotéky jsou poskytovány v maximální výši 90 % hodnoty nemovitosti.
I když je pořizování hypotéky s nulovými úsporami složitější, stále existují způsoby, jak na ni dosáhnout. Jedním z nich je půjčit si peníze od svých blízkých – třeba rodiny nebo přátel. Další možností je ručit více nemovitostmi. To pomůže navýšit částku, která je klientovi poskytnuta.
Ručení více nemovitostmi s sebou však nese vážné riziko. Pokud dlužník nebude z nějakého důvodu schopen své dluhy splácet, může o další nemovitosti přijít. Je proto nutné si tento krok pořádně rozmyslet a ujistit se, že je člověk skutečně schopen splácet.
V případě hypotéky bez nemovitosti se jedná o předschválenou hypotéku. To znamená, že postup je opačný než u klasických hypoték. Klient banku prvně požádá o hypotéku a až pak hledá vhodnou nemovitost, kterou může koupit.
V případě předschválených hypoték se banka zavazuje k tomu, že půjčku poskytne. To výrazně urychlí proces a peníze jsou k dispozici v podstatě ihned. Závazek je to však i pro dlužníka, který musí úvěr během dvou až tří let začít čerpat.
Publikováno: 4. 1. 2023
Cílem portálu Vdenik.cz je poskytnout návštěvníkům důležité informace co nejpoutavější formou. Články píšeme o diskutovaných tématech z nejrůznějších oblastí - např. z podnikání, pojištění, nejnovějších trendů ve světě či cestování. Vždy míříme na největší srozumitelnost a čtivost.
Více
