Navýšení hypotéky a refinancování – v době fixace i mimo fixaci
Po dobu fixace platí klient dohodnuté splátky, které se u obvyklých druhů hypoték nemění. Když se přiblíží konec fixace hypotéky, nastává doba, kdy může banka úroky zvýšit. V tu chvíli je dobré přemýšlet o refinancování hypotéky.
Díky refinancování je možné po konci fixace úrokové sazby hypotéky nahradit starý úvěr novým a získat tak lepší podmínky třeba s nižší úrokovou sazbou. S výběrem nejvýhodnější nabídky pomůže kalkulačka refinancování hypotéky.
Co je to refixace? Kdy se začíná splácet hypotéka a jak je to s refinancování hypotéky mimo fixaci?
Refinancování hypotéky
Refinancování hypotéky lze sjednat u nové nebo stávající banky. Ať už je to AirBank refinancování, nebo například kb refinancování hypotéky, refinancování by klient neměl nechat na poslední chvíli.
Refinancování hypotéky s sebou nese:
- změnu doby splácení – prodloužení nebo zkrácení
- snížení či zvýšení měsíční splátky
- nižší úrokovou sazbu
Nejdůležitější je datum konce fixačního období. Rozumné je zjistit si, jaké podmínky a úroky nabízí ostatní banky a zda je výhodné refinancování hypotéky u konkurence.
Jak funguje refinancování hypotéky
Řadu klientů hypotečních bank zajímá, jak funguje refinancování hypotéky. Jde o proces nahrazení stávajícího hypotečního úvěru novým úvěrem, obvykle s lepšími podmínkami. Nejčastějším důvodem pro refinancování hypotéky je snaha využít nižší úrokové sazby, což může v průběhu trvání úvěru ušetřit desetitisíce korun.
Výhodné refinancování lze také využít ke změně podmínek úvěru, například ke zkrácení doby splatnosti úvěru, k přechodu z hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou na hypotéku s pevnou úrokovou sazbou nebo k získání hotovosti na vylepšení bydlení.
Refinancování hypotéky může být skvělým způsobem, jak ušetřit peníze a snížit měsíční splátku. Je však důležité pochopit celý proces a náklady s ním spojené. Zásadní je poohlédnout se a porovnat nabídky různých věřitelů, aby měl klient jistotu, že získá tu nejlepší možnou nabídku.
Refinancování hypotéky – co je dobré vědět
Před podáním žádosti o refinancování hypotéky je důležité pochopit, jak celý proces funguje. Důležité jsou tyto body:
- Průzkum trhu: zjistit si aktuální úrokové sazby hypoték a rozhodnout se, zda je refinancování tím správným krokem. Zvážit poplatky spojené s refinancováním.
- Předběžná kalkulace: Získat předběžnou kalkulaci pro refinancování hypotéky. Věřitel prověří situaci potenciálního klienta a určí podmínky nového úvěru.
- Žádost: Po získání předběžné kvalifikace lze podat žádost o refinancování hypotéky. Potřeba jsou podrobné informace o současné hypotéce, finanční situaci a historii zaměstnání.
- Ocenění: Pokud je žádost schválena, je nutné nechat dům ocenit. Odhadce posoudí hodnotu domu za účelem stanovení poměru výše úvěru k hodnotě nemovitosti neboli LTV. Čím nižší je LTV, tím lepší budou podmínky úvěru.
- Dokumentace: Po dokončení ocenění musí klient věřiteli poskytnout veškerou potřebnou dokumentaci. Může se jednat o potvrzení o zaměstnání, výpisy z účtu a další dokumenty.
- Uzavření: Jakmile jsou všechny dokumenty v pořádku, zúčastní se klient uzavření, kde podepíše úvěrové dokumenty. V tomto okamžiku věřitel vyplatí finanční prostředky na splacení stávající hypotéky.
Po uzavření smlouvy pro refinancování hypotéky začne klient splácet nový úvěr podle nově sjednaných podmínek.
Jak postupovat při refinancování?
Podstatné je začít včas před koncem fixace hypotéky. Alespoň několik měsíců předem. Hodně času totiž zabere jednání s bankami a samotné refinancování může trvat i celý měsíc. Lze využít nabídky některých bankovních institutů, které nabízejí možnost domluvit si refinancování hypotéky až jeden rok předem s výhodnou sazbou.
Pokud klient zvolí jinou než stávající banku, většinou nová banka vyřídí vše potřebné. Stačí vyplnit žádost, předložit původní smlouvu a odhad nemovitosti.
Hypoteční banky často poskytují takzvanou hypoteční zónu. Tato služba nabízí veškeré dokumenty k hypotéce v elektronické podobě kdykoli k dispozici. Klient může v rámci hypoteční zóny elektronicky žádat o změny v hypotéce.
Některé banky nabízejí zpracování a vedení úvěru zdarma, odhad nemovitosti zdarma či zproštění úhrady od vstupních poplatků. Někdy lze zdarma při sjednání úvěru automaticky získat pojištění pro případ úmrtí následkem úrazu vzniklého při dopravní nehodě.
Někdy je těžké se v nabídkách bankovních institutů vyznat. Banky lákají klienty na nejrůznější výhody, ovšem někdy to není tak, jak to na první pohled vypadá. Proto je nezbytné vždy pečlivě promyslet každý krok týkající se refinancování hypotéky.
Co je to fixace hypotéky
Fixace hypotéky je typ úvěrové smlouvy, při níž úroková sazba zůstává po určitou dobu stejná bez ohledu na změny na trhu. Tento typ úvěru obvykle využívají majitelé domů, aby si zajistili nižší, pevnou úrokovou sazbu na určitou dobu, obvykle na 1-5 let.
Hypotéka s pevnou úrokovou sazbou může poskytnout velkou stabilitu, protože umožňuje klientům uzamknout si úrokovou sazbu a každý měsíc splácet stejnou částku. Tato stabilita může být velmi výhodná pro klienty, kteří potřebují přesně plánovat své měsíční náklady.
Fixace hypotéky poskytuje také určitou ochranu před rostoucími úrokovými sazbami, protože jejich splátky zůstávají fixní po celou dobu trvání úvěru.
Nevýhodou fixace hypotéky je, že dlužník může nakonec za svůj úvěr zaplatit více, než kdyby se rozhodl pro hypotéku s variabilní úrokovou sazbou. Je to proto, že když tržní sazby klesnou, dlužník nemůže využít nižších úrokových sazeb. Pokud se navíc tržní sazby zvýší, dlužník nemůže využít vyšších úrokových sazeb.
Celkově může být fixace hypotéky skvělou volbou pro ty, kteří hledají stabilitu svých měsíčních splátek. Může být také výhodná pro ty, kteří chtějí přesně sestavit rozpočet, protože přesně vědí, jaké budou jejich měsíční splátky. Je však důležité si před rozhodnutím uvědomit výhody a nevýhody tohoto typu úvěru.
Konec fixace hypotéky
Konec fixace hypotéky přináší klientům hypotečních bank svobodu a flexibilitu, pokud jde o poskytovatele hypotéky. Zároveň umožňuje klientům získat nejlepší nabídku pro konkrétní situaci.
Období před koncem fixace hypotéky mohou klienti využít k prozkoumání konkurenčních nabídek a vyhledání hypotéky s aktuálně nejlepšími podmínkami. Refinancování hypotéky se v tomto období zpravidla obejde bez sankcí a nevýhodných poplatků.
Refinancování hypotéky před fixací
Klient, který má zájem o refinancování hypotéky, by se měl po nejvýhodnějších nabídkách poohlédnout v době před koncem fixace. Nejlepší je vyřídit refinancování předem a s koncem fixace přejít na novou smlouvu.
Refinancování hypotéky v době fixace se příliš nedoporučuje, protože s sebou může nést různá znevýhodnění. V době fixace se doporučuje srovnávat konkurenční nabídky, ovšem s refinancováním hypotéky je vhodné počkat na konec fixace hypotéky.
Refinancování hypotéky mimo fixaci
Může se stát, že klient vyžaduje refinancování hypotéky mimo konec fixace. Takové refinancování hypotéky je reálné, ovšem administrativně i finančně náročné.
Banky se proti refinancování hypotéky mimo fixaci brání vysokými sankcemi a znevýhodněnými úroky za nesplacenou část hypotéky. Refinancování hypotéky mimo fixaci banka samozřejmě nemůže zakázat, zpravidla se však klientům nevyplácí.
Refinancování hypotéky – kalkulačka
Často skloňované refinancování hypotéky je v dnešní době využívanou možností, jak ušetřit peníze. Je to způsob, jak změnit stávající hypotéku na novou, která bude přinášet lepší úrokovou sazbu a nižší měsíční splátky.
Aby klient učinil správné rozhodnutí, je nutné si nejprve spočítat, kolik ušetří refinancováním. K tomu slouží kalkulačka refinancování hypotéky. Je to jednoduchý nástroj, který pomůže spočítat, jaký by byl výsledek refinancování hypotéky.
Kalkulačka vyžaduje, aby do ní klient zadal informace o stávající hypotéce, jako je výše úvěru, úroková sazba, délka úvěru a měsíční splátka. Poté je třeba zadat informace o nové hypotéce, kterou chce klient refinancovat. Patří sem úroková sazba, délka úvěru a měsíční splátka.
Kalkulačka refinancování ukáže, kolik člověk ušetří refinancováním. Kalkulačka také ukáže, jaké budou celkové náklady za novou hypotéku. Refinancování hypotéky může být skvělý způsob, jak ušetřit peníze. Použití kalkulačky pomůže vyhodnotit výhody a nevýhody refinancování hypotéky a spočítá, jaké úspory lze dosáhnout.
Co je to refixace hypotéky
Refixace je sjednání nových podmínek hypotečního úvěru po konci fixace hypotéky. Refixace probíhá u stávající banky. Pokud však nové úrokové sazby klientovi nevyhovují, může namísto refixace přistoupit na refinancování hypotéky u konkurence.
Refinancování hypotéky se v ideálním případě sjednává ke dni konce fixace hypotéky a je to v podstatě alternativa k refixaci hypotéky. Pokud například klientovi nevyhovuje nová úroková sazba ČSOB hypotéky, může přistoupit na KB refinancování hypotéky nebo zvolit jinou výhodnou nabídku.
Navýšení hypotéky
V případě, že klientovi nestačí původní výše hypotéky, může se rozhodnout pro její navýšení. Předpokladem pro navýšení hypotéky je dostatečná bonita a odpovídající zástava.
K navýšení hypotéky může dojít v rámci stávajícího úvěru. Další možnost je navýšení skrze sjednání nové hypotéky u stejného poskytovatele. Třetí variantou je refinancování hypotéky s navýšením u jiného poskytovatele.
Splácení hypotéky
Splácení hypotéky může být skličující závazek, ovšem pochopení základních principů pomůže připravit se na tuto důležitou finanční odpovědnost. A tak i v době, kdy se začíná splácet hypotéka, může být dlužník v klidu.
Úvěr se splácí zpravidla každý měsíc. Částka se odvíjí od výše, úrokové sazby, délky trvání úvěru a od toho, zda si klient vybral úvěr s pevnou, nebo pohyblivou úrokovou sazbou.
Při splácení hypotéky klient platí úroky z úvěru a zároveň splácí jistinu. Úrok je nákladem na půjčení peněz a je účtován jako procento z výše úvěru. Jistina je původně vypůjčená částka a nezahrnuje úroky.
Počáteční splátky jdou převážně na úhradu úroků, ovšem časem se splátky více zaměří na splácení jistiny. Je to proto, že částka úvěru a úroková sazba zůstávají po celou dobu trvání úvěru stejné, oproti tomu jistina se postupně snižuje.
Je důležité splácet hypotéku včas, protože opožděné splátky vedou k poplatkům z prodlení a poškození pověsti a úvěruschopnosti klienta. Pokud člověk zmešká příliš mnoho splátek, může věřitel podniknout kroky k zabavení domu, což může být stresující a nákladný proces.
Včasné splácení hypotéky je jednou z nejdůležitějších součástí vlastnictví domu. I když to může vyžadovat určitou disciplínu a odhodlání, je to také důležitý krok k dosažení osobního finančního úspěchu.
Publikováno: 14. 1. 2023
Cílem portálu Vdenik.cz je poskytnout návštěvníkům důležité informace co nejpoutavější formou. Články píšeme o diskutovaných tématech z nejrůznějších oblastí - např. z podnikání, pojištění, nejnovějších trendů ve světě či cestování. Vždy míříme na největší srozumitelnost a čtivost.
Více
