Půjčka se zástavou nemovitosti nebo ručením

Půjčka se zástavou nemovitosti je snadná půjčka. Díky své velké variabilitě ji mohou využívat skutečně všichni. Půjčit si lze jak malou částku, tak i sumu přesahující milionovou hranici. Ve své podstatě není klient vůbec omezen. Co je to přesně půjčka s ručením nemovitostí?

Donedávna byla půjčka se zástavou nemovitosti produkt nabízený pouze bankami. Běžná půjčka s ručením nemovitostí byla hypotékou, která ve většině případů sloužila ke koupi domu či bytu nebo k jeho rekonstrukci.

Dnes se toto mění a banky nabízí i tzv. americkou půjčku, bezúčelový úvěr se zastavenou nemovitostí, který klienti mohou využít na cokoliv. Avšak kromě bankovních institucí je možné obrátit se i na nebankovní společnosti a vybrat nebankovní půjčku se zástavou nemovitosti.

Půjčka se zástavou nemovitosti klientům umožňuje zapůjčit si až do 60-70 % hodnoty zastavené nemovitosti, což je podmínka pro získání úvěru. Absolutní výše půjčky však může být skutečně v takové výši, jak hodnotná je nemovitost postavená proti tomuto úvěru.

Půjčka s ručením nemovitostí totiž představuje výhodnější úrokové sazby než klasický spotřebitelský úvěr, a tím i nižší měsíční splátku při stejných parametrech. Co je to půjčka na nemovitost a co je nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí?

Jak půjčka s ručením nemovitostí funguje?

Půjčka se zástavou nemovitosti neboli půjčka s ručením nemovitostí spočívá v tom, že žadatel půjčené finance bance zajistí tím, že využije jako zástavu nemovitost. Při podpisu úvěrové smlouvy se podepisuje i zástavní smlouva a na katastr nemovitostí je vložena zástava ve prospěch věřitele.

Zástava nemovitosti pak slouží jako záruka pro případ nesplacení dluhu. Pokud dlužník půjčku nesplatí, nemovitost je zpeněžena a věřitel získá výtěžek. Poskytovatel půjčky má tak větší jistotu, že se mu půjčená částka vrátí ať už od samotného dlužníka, nebo ze zastavené nemovitosti.

Jakou nemovitostí je možné ručit?

Při sjednávání půjčky se zástavou nemůže dlužník nabídnout jakýkoliv majetek či nemovitost. Je možné nabídnout pouze tu nemovitost, kterou má v přímém vlastnictví, nebo nemovitost, na níž si právě klient sjednává půjčku, tedy půjčku na nemovitost.

Nejběžnější nemovitosti, které se zastavují pro účely půjček:

• rodinný dům
• byt v osobním vlastnictví
• rekreační objekt
• pozemek
• komerční objekt
• v některých případech i nezkolaudovaný rodinný dům

Vlastníkem nemovitosti nemusí být nutně dlužník. Vlastníkem zastavené nemovitosti může být i třetí osoba. Ta však musí se sjednáním půjčky a se všemi jejími podmínkami souhlasit. Dále musí nemovitost splňovat tato další kritéria:

• musí být zapsána v katastru nemovitostí
• musí se nacházet na území České republiky
• musí mít přidělené číslo popisné
• nesmí být pod zákazem zcizení a zatížení

Pokud nemovitost splňuje výše zmíněné podmínky, její majitel může zažádat o půjčku se zástavou v bance nebo využít nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí.

Možnosti půjčky s ručením nemovitostí

Půjčka se zástavou nemovitosti je poskytována od 100 000 Kč až do maximálně 60-70 % hodnoty zastavované nemovitosti. Nabízí variabilní možnost splácení s možností čerpání již do dvou dnů. Splatnost půjčky je odvislá od velikosti půjčené částky, bonity klienta a samozřejmě jeho možností.

Půjčka se zástavou nemovitosti je bezúčelný úvěr, tudíž banku nebude zajímat, nač peníze budou použity – hypotéka na rekonstrukci či koupi domu, splacení jiných dluhů nebo exekucí.

Ke každému žadateli o půjčku se zástavou nemovitosti se přistupuje individuálně a s respektem. Předem se neplatí žádné poplatky, takže klient nemusí mít obavu, že o své peníze přijde a nic nedostane.

Důležité je také říci, že v případě nebankovních společností nevadí záznam v registru dlužníků. I takový zájemce má šanci půjčku se zástavou nemovitosti získat bez nejmenších problémů.

Hypotéka se zástavou nemovitosti?

Banky své úvěry chrání zástavou nemovitosti především ve dvou případech. Prvním z nich je běžná hypotéka, která se využívá hlavně jako půjčka na nemovitost. Zástavou nemovitosti se hypotéka zajišťuje.

Žadatelé o hypotéku se zástavou nemovitosti se často uchylují i ke státní půjčce na bydlení, kdy žadatelé o úvěr peníze využívají na koupi bydlení či jeho zvelebení. Půjčka na bydlení pro mladé je určena rodinám, kdy alespoň jednomu z rodičů nebylo více než 40 let.

Na rozdíl od půjčky se zástavou nemovitosti se jedná o půjčku na nemovitost, kterou zajišťuje stát.

Druhou možností je tzv. americká hypotéka. Na rozdíl od hypotéky, kterou zná každý, je tato půjčka na cokoliv. Klient banky může dosáhnout na vyšší částky s výhodnějším úrokem bez toho, aby bance musel dokládat, na co peníze užije.

Banky nabízí úvěr do výše až 10 milionů Kč. Celková částka, kterou klient získá, se počítá z ceny nemovitosti, přičemž půjčka může vyšplhat až do 70 % ceny nemovitosti. Splátky je možné rozvrhnout od pár let do 20 let.

Zpětný leasing nemovitosti je využíván těmi, kdo potřebují co nejrychleji vyšší finanční obnos, případně je na nemovitost uvalena exekuce. Jak funguje zpětný leasing nemovitosti?

Jak zažádat o hypotéku se zástavou nemovitosti?

O hypotéku se zástavou v nemovitosti, kterou nabízí banka, lze zažádat osobně na pobočce, po telefonu i online. Záleží na každém klientovi a na tom, co mu je bližší.

Při sjednání je nutné předem vědět, jakou hodnotu má zastavená nemovitost, jelikož se od této informace odvíjí i celková částky, na kterou klient dosáhne. Před závazným sjednáním je možné využít hypoteční kalkulačky na internetových stránkách společností.

Půjčky s ručením nemovitostí banka poskytne pouze bonitním klientům, stejně tak jako jiné úvěry. Jestli klienti dostanou hypotéku, je nutné toto zaznamenat i v katastru. Banky vyžadují zapsat zástavní právo v prvním pořadí. To znamená, že v případě problémů budou jako první rozhodovat, jak bude naloženo se zastavenou nemovitostí.

Nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí

Lidé, které odmítne banka, nemusí věšet hlavu. Další možností je nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí. Nebankovní společnosti budou při posuzování benevolentnější. Většinou je vyřízení požadavků sjednáno do pár dnů. Lidé si mohou zapůjčit až 10 milionů Kč s úrokem od 6,5 %.

Půjčka se zástavou nemovitosti je online půjčka, takže je možné ji získat pomocí internetu. Přes formulář zadá zájemce své kontaktní údaje, informuje poskytovatele o vůli získat půjčku a odešle. Poskytovatel se sám ozve, domluví si se zájemcem schůzku, která může být třeba i u něj doma, a vše vyřídí.

Klient jenom poslouchá, domlouvá se a poskytuje součinnost. Všechno ostatní zařídí poskytovatel. Je to opravdu snadné a velice rychlé.

Půjčka oproti nemovitosti ihned

Při vyhledávání vhodné nabídky je možné narazit i na inzeráty typu „půjčka oproti nemovitosti ihned“. Co znamená tento název? Především to, že samotnou nemovitost musí nejprve ohodnotit znalec, který určí její hodnotu.

Poté je třeba sepsat a podepsat zástavní a úvěrovou smlouvu. V neposlední řadě žadatel o hypotéku musí nemovitost zapsat na katastru nemovitostí. To znamená, že půjčka se zástavou nemovitosti není tak rychlá, jak by se mohlo zdát.

Nebankovní společnosti lákají zákazníky na líbivé názvy. Přestože se úvěr jmenuje půjčka se zástavou nemovitosti ihned, klienti peníze skutečně ihned nedostanou. Místo toho toto pojmenování poukazuje na nekalé praktiky poskytovatelů.

Solidní poskytovatel půjček s ručením nemovitostí bude vždy ověřovat příjmy žadatele o hypotéku. Jednak mu to ukládá pozměněná novela z roku 2016 o spotřebitelských úvěrech, která ukládá všem poskytovatelům povinnost prověřování svých žadatelů, za druhé si klient i firma prověří jeden druhého.

Výhody a nevýhody půjčky se zástavou nemovitosti

Tyto půjčky jsou řazeny mezi dlouhodobé půjčky a jsou nejčastěji využívány k uhrazení nákladů spojených s bydlením. Půjčky s ručením nemovitosti jsou mimo jiné výhodné v mnoha ohledech, jako například:

• zpravidla nižší RPSN
• delší doba splatnosti
• vyšší poskytnutá částka
• často nižší splátky díky ručení nemovitostí
• žádné skryté poplatky
• snadné vyřízení online

Oproti výhodám je počet nevýhod takové půjčky daleko nižší. S touto půjčkou se v podstatě pojí jedna velká nevýhoda, kterou je ztráta nemovitosti v případě, že dlužník není schopen splácet. Dlužníkovi se tedy vyplatí půjčku poctivě splácet, jinak přijde o celou nemovitost.

Rizika nebankovní půjčky se zástavou nemovitosti

Úvěry a půjčky na bydlení poskytují většinou banky. Nicméně dnes už není neobvyklé, že i půjčky vyšších částek je možné sjednat v různých nebankovních institucích. Ty volí zejména žadatelé, kteří nesplňují všechny podmínky pro sjednání úvěru nebo mají například záznam v registru dlužníků.

Nebankovní půjčky se zástavou nemovitosti bývají často velmi nevýhodné. Instituce totiž nemají tak přísné podmínky pro sjednání úvěru, ovšem to se většinou obrací ve vyšších úrocích, vysoké RPSN a také vysokých sankcích v případě nesplácení. Úroky se většinou pohybují ve výši nad 10 %.

Nebankovní společnosti také často poskytují nízký úvěr v poměru ke skutečné ceně nemovitosti. Instituce obvykle nabízejí pouze 60-70 % z odhadované ceny nemovitosti. Tento odhad také často neodpovídá skutečné ceně nemovitosti, v první řadě hlavně kvůli tomu, že je cena počítána na základě fotografií.

Konsolidace bez registru a zástavy nemovitosti

Konsolidace se skoro neliší od půjčky na vyplacení dluhů a exekucí bez zástavy. Společnost se postará o splacení starších úvěrů a klientovi nabídne zcela novou půjčku. Konsolidace jsou nabízeny klientům, kteří potřebují vyplatit z dluhů, nikoliv z exekucí.

Konsolidovat je možné několik typů půjček:

• nebankovní spotřebitelské úvěry
• bankovní spotřebitelské úvěry
• kontokorenty
• kreditní karty
• leasingy

Ke konsolidaci půjček je nutné, aby klienti splňovali určité podmínky. Předně je potřeba, aby měl žadatel dobrou úvěrovou historii a byl schopen doložit příjmy. Konsolidace je vhodnou volbou pro klienty, kteří splácí dvě a více půjček. Díky tomuto kroku budou následně splácet pouze jeden úvěr, díky čemuž získají výhodnější úrokovou sazbu.

Konsolidace bez registru a zástavy nemovitosti nebývají tak časté, přesto nejsou vyloučené. Je potřeba doložit všechny finanční závazky včetně nezaplacených dluhů a doložit své příjmy.

Některé konsolidační nabídky jsou poskytovány pod podmínkou, že klient bude ručit nemovitostí, u jiných je toto vynecháno. Pokud ručí nemovitostí, je možné dosáhnout na vyšší částky.

Univerzálně nelze říci, jaký klient bude úspěšným žadatelem o úvěr. Konsolidace se posuzují individuálně podle situace každého jednotlivého žadatele.

Publikováno: 24. 12. 2022

Michal Hardyn

Cílem portálu Vdenik.cz je poskytnout návštěvníkům důležité informace co nejpoutavější formou. Články píšeme o diskutovaných tématech z nejrůznějších oblastí - např. z podnikání, pojištění, nejnovějších trendů ve světě či cestování. Vždy míříme na největší srozumitelnost a čtivost.

Twitter LinkedIn