Vyplatí se soukromá půjčka, nebo využít úvěrové společnosti?
Všechny úvěrové společnosti, které chtějí na českém trhu poskytovat spotřebitelské úvěry, musí mít licenci České národní banky. Od prosince 2016 tak došlo ke zpřísnění podmínek a úvěrový trh se trochu pročistil. Je lepší si vzít půjčku od úvěrové společnosti, nebo od soukromé osoby?
Dříve na českém trhnu působilo téměř 60 tisíc různých poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. Ty mohl poskytovat každý, kdo vlastnil živnostenské oprávnění.
Novela zákona o spotřebitelském úvěru podmínky pro poskytování úvěrů od prosince 2016 zpřísnila. Nyní jsou všichni poskytovatelé úvěrů pod dohledem ČNB. Nebankovní společnosti zároveň musí mít od ČNB licenci k poskytování těchto úvěrů.
Za jakých podmínek můžou úvěrové společnosti poskytovat úvěry? A je lepší bankovní, nebo nebankovní půjčka?
Úvěrové společnosti
Spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka nebo obdobná finanční služba poskytnutá spotřebiteli. Spotřebitelským úvěrem je např. úvěr na auto nebo úvěr z kreditní karty. Zvláštním typem spotřebitelského úvěru je úvěr na bydlení, známý také jako hypotéka nebo hypotéka pro podnikatele.
Podle zmíněného zákona mohou spotřebitelský úvěr poskytovat:
- banky, zahraniční banky a zahraniční finanční instituce
- spořitelní a úvěrní družstva
- platební instituce a zahraniční platební instituce
- instituce elektronických peněz
- vydavatelé elektronických peněz malého rozsahu
- nebankovní poskytovatelé spotřebitelského úvěru
Úvěrové společnosti musí dodržovat povinnosti stanovené zákonem.
I přes zpřísnění podmínek zůstaly problémem podnikatelské půjčky spotřebitelům. Ty se totiž nemusejí řídit zákonem o spotřebitelském úvěru, mohou se zesplatnit ihned po nezaplacení jedné splátky a mohou mít na žadatele mnoho dalších negativních dopadů.
Pokud tedy žadatel není podnikatelem, neměl by nikdy na podnikatelskou půjčku přistoupit.
Nebankovní společnosti – za jakých podmínek můžou poskytovat úvěry?
Povolení k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru uděluje Česká národní banka na základě žádosti. Pro udělení povolení k činnosti musí nebankovní společnost splňovat řadu kvalitativních i kvantitativních požadavků.
K těmto požadavkům patří následující:
- jde o akciovou společnost, evropskou společnost nebo společnost s ručením omezeným
- má skutečné sídlo na území České republiky
- je důvěryhodná
- je odborně způsobilá
- má zřízenu dozorčí radu
- má počáteční kapitál alespoň 20 milionů korun
- má průhledný a nezávadný původ finančních zdrojů
- má transparentní pravidla jednání se zájemci o uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru
Oprávnění k činnosti nebankovní společnosti se uděluje na dobu 5 let. Následně je třeba ho prodloužit.
Samozřejmě lze narazit i na poskytovatele, kteří tuto činnost vykonávají nelegálně, a ani to, že byl zákon novelizován, je od toho neodradilo. Na takové poskytovatele je třeba si dát pozor.
Zda daná nebankovní společnost má, či nemá licenci ČNB, lze snadno a rychle ověřit přímo na webu banky. Pokud je nebankovní společnost v seznamu uvedena, není třeba mít obavy z neférového či snad podvodného jednání.
Povinnosti nebankovní společnosti při poskytování úvěrů
Jednou ze základních povinností nebankovní společnosti je posuzování úvěruschopnosti spotřebitele. Přestože je zákonem výslovně stanovena povinnost poskytovatele řádně prověřit schopnost dlužníka splácet úvěr, zákon už neukládá povinnost kontrolovat registry dlužníků.
Každá úvěrová společnost k tomu tedy přistupuje jinak. Díky tomu jsou nadále nabízeny půjčky bez registru, známé také jako nebankovní půjčky ihned.
Je na zvážení každé úvěrové společnosti, zda půjčku bez registru poskytne, či nikoliv. Menší prohřešky v úvěrové minulosti nebankovní společnosti většinou promíjí. Pokud je však někdo v exekuci nebo dokonce insolvenci, může na solidní nabídku nebankovní společnosti zapomenout.
Každý zprostředkovatel nebo poskytovatel úvěrů také musí mít zkoušku odborné způsobilosti u akreditované osoby. Zkoušeni jsou jak zaměstnanci bankovních ústavů, tak zástupci zprostředkovatelů nezávislých finančních poradenských společností.
Nebankovní společnost musí rovněž mít jasně daná a transparentní pravidla pro jednání se spotřebiteli, kteří jsou v prodlení, pro vyřizování stížností a reklamací, vymáhání pohledávek nebo komunikaci se zákazníky.
ČNB zároveň kontroluje, zda nebankovní společnost tato pravidla má a zda je dodržuje.
Nejlepší nebankovní půjčka
Dostat nejlepší nebankovní půjčku chce každý, kdo o ni žádá. Jaká to je? Bohužel jednoznačná odpověď na otázku, jaká je nejlepší nebankovní půjčka, neexistuje.
Obecně je nejlepší nebankovní půjčka taková, která umožňuje splácet finanční prostředky bezproblémově a bez nečekaných poplatků. Mnohé nabídky nebankovních institucí se často jeví jako nejvýhodnější na trhu, ve skutečnosti však výhodné být vůbec nemusí.
Důležité je sledovat úrokovou sazbu, která ukazuje, kolik člověk zaplatí za půjčené peníze. Rovněž je nutné sledovat i výši RPSN. Podle ní člověk pozná, jestli je půjčka levná, nebo za ni naopak zaplatí zbytečně moc.
Výše RPSN zahrnuje úplně vše, co navyšuje jistinu úvěru. Čím nižší je výše RPSN, tím méně za půjčku dlužník celkově zaplatí.
Při výběru té nejlepší nebankovní půjčky je dobré použít kalkulačku úvěru na auto nebo jinou úvěrovou kalkulačku. Díky ní žadatel zjistí, jaká bude výše splátky, jak dlouho bude dlužník platit a kolik celkově zaplatí.
V každém případě je potřeba si udělat průzkum trhu a vyhodnotit, která půjčka je tou nejlepší.
Nové nebankovní půjčky
Kdo není spokojený s nabídkou bankovních půjček nebo nesplňuje podmínky pro jejich získání, může vyzkoušet nové nebankovní půjčky, které nabízejí nebankovní instituce.
Trh nebankovních půjček se neustále rozšiřuje, konkurence je ohromná a nabídka půjček nepřetržitě roste. Nové nebankovní půjčky jsou mnohdy srovnatelné s bankovními.
Nová nebankovní půjčka se vyznačuje zejména online podobou a tím, že je vyřízena maximálně rychle, často během pár minut. Nebankovní instituce nemají tak přísné podmínky, takže schvalovatelnost půjček je poměrně vysoká.
Nebankovní instituce se předhání v nabídkách na nové nebankovní půjčky s celou řadu bonusů. Oblíbené jsou např. první půjčky zdarma, u kterých dlužník neplatí žádné úroky ani poplatky. Jedná se o půjčky v řádu pár tisíc korun, které poskytují nebankovní instituce novým zákazníkům.
Vyhledávané jsou také nebankovní půjčky ihned na účet, víkendové půjčky nebo rychlé půjčky před výplatou. U nových nebankovních půjček je však potřeba si dát pozor na podvodníky.
Nebankovní půjčky by si tak člověk měl brát pouze od ověřených nebankovních institucí.
Soukromý poskytovatel půjček
Novelou zákona byla mimo zákon postavena půjčka od soukromé osoby s použitím směnky. Tu mohl věřitel prodat kdykoliv a komukoliv. Půjčka na směnku je tedy zakázaná a každý by se jí měl ve vlastním zájmu vyhnout.
Soukromý poskytovatel půjček však může působit i legálně. Jedná se o tzv. peer-to-peer půjčky, zkratkou P2P. U nás se setkáváme s názvy „půjčky od lidí“ nebo „půjčky mezi lidmi“.
Tyto půjčky si poskytují lidé vzájemně mezi sebou. Na jedné straně je soukromý poskytovatel půjčky jako věřitel, který půjčku vnímá jako investiční příležitost. Na straně druhé jsou pak lidé, kteří peníze potřebují a jinde neuspěli. Nebo zkrátka cíleně vyhledávají raději soukromého poskytovatele půjček.
K půjčkám od soukromé osoby slouží speciálně vytvořená platforma, která funguje jako zprostředkovatel půjček mezi soukromými osobami. Průkopníkem v této oblasti u nás byla společnost Zonky.
Soukromá půjčka – na co si dát pozor
Kdo hledá soukromou půjčku, měl by využít již zmíněných platforem, které nabízejí prověřené půjčky. Část trhu s rychlými úvěry se totiž přesunula do nelegální zóny, kde finance poskytují soukromí investoři podle původních pravidel.
I přesto, že jsou půjčky na směnku zakázány, tyto osoby je nabízejí. Často vyžadují ručitele nebo zajištění nemovitostí či jiným majetkem. Úroky soukromé půjčky bývají abnormálně vysoké. Jistinu úvěru tak dlužník mnohonásobně přeplatí.
Pokud navíc přestane splácet, o svůj majetek přijde. Nezřídka se stává, že hned druhý den prodlení zaklepe na dveře exekutor.
Publikováno: 10. 1. 2023
Cílem portálu Vdenik.cz je poskytnout návštěvníkům důležité informace co nejpoutavější formou. Články píšeme o diskutovaných tématech z nejrůznějších oblastí - např. z podnikání, pojištění, nejnovějších trendů ve světě či cestování. Vždy míříme na největší srozumitelnost a čtivost.
Více
